Kantory wymiany walut generują przychody przede wszystkim na marży kursowej, czyli różnicy między kursem kupna a sprzedaży (spread), która w Polsce wynosi zazwyczaj 0,5–2% wartości transakcji. Właściciel dobrze zarządzanego kantoru może liczyć na miesięczny zysk netto rzędu 5 000–15 000 zł, zależnie od skali i lokalizacji.
- Podstawy modelu zarobkowego – spread jako fundament biznesu
- Różnice między kantorami stacjonarnymi a internetowymi
- Dodatkowe źródła przychodów poza spreadem
- Realne zarobki – przykłady i szacunki
- Ryzyka i wyzwania w branży kantorowej
- Koszty i formalności startu
- Czy warto założyć własny kantor – analiza opłacalności
Podstawy modelu zarobkowego – spread jako fundament biznesu
Każdy kantor działa w oparciu o mechanizm kupna i sprzedaży walut, gdzie spread – różnica między kursem kupna (niższym) a sprzedaży (wyższym) – stanowi główne źródło zysku.
Przykład: jeśli kantor kupuje euro po 4,40 zł, a sprzedaje po 4,60 zł, to na każdej wymianie 1000 euro zarabia 200 zł (0,20 zł × 1000). Im większy obrót, tym wyższy zysk przy nawet niewielkim spreadzie.
Kantor nie musi posiadać pełnych rezerw wszystkich walut – utrzymuje płynność dzięki współpracy z bankami i innymi dostawcami, minimalizując ryzyko kursowe. W lokalizacjach o dużym ruchu turystycznym marże bywają niższe (ok. 0,5%), ale rekompensuje je wyższy i szybszy obrót. Banki zazwyczaj oferują wyższe spready (6–10%), co sprzyja konkurencyjności kantorów.
Różnice między kantorami stacjonarnymi a internetowymi
Kantory internetowe zyskały popularność dzięki niższym kosztom operacyjnym (brak lokalu, automatyzacja, mniejsza załoga), co pozwala oferować węższe spready i skalować wolumen. Stacjonarne punkty, zwłaszcza na lotniskach i w centrach miast, korzystają z wysokiego natężenia ruchu, ale ponoszą większe wydatki stałe. Poniżej kluczowe różnice:
| Aspekt porównawczy | Kantor stacjonarny | Kantor internetowy |
|---|---|---|
| Średni spread | 0,5–2% | niższy, często poniżej 1% |
| Dzienny obrót przykładowy | 50 000–150 000 zł | wyższy dzięki skalowalności |
| Koszty główne | czynsz, pracownicy, zabezpieczenia (sejf, monitoring) | serwery, bezpieczeństwo IT, marketing online |
| Zysk dzienny brutto | 500–3000 zł | zależny od wolumenu; zwykle wyższa marża netto |
Kantory online często integrują się z platformami płatniczymi i bankowością, co zwiększa wygodę i lojalność klientów.
Dodatkowe źródła przychodów poza spreadem
Poza podstawową wymianą walut wiele kantorów rozwija usługi dodatkowe, które zwiększają marżę i stabilizują przychody. Najczęściej spotykane strumienie to:
- Prowizje za niestandardowe transakcje – opłaty 10–50 zł m.in. przy dużych kwotach i walutach egzotycznych;
- Transfery pieniężne – współpraca z operatorami typu Western Union lub MoneyGram;
- Obsługa firm (B2B) – stałe umowy z eksporterami i importerami, większe wolumeny i lepsze warunki;
- Arbitraż i zarządzanie rezerwami – zysk z różnic kursowych między dostawcami i rynkami;
- Usługi dodatkowe – np. wymiana online z dostawą środków, dostęp do wielu rachunków walutowych.
Stali klienci biznesowi zapewniają przewidywalny wolumen i wyższy udział transakcji o ponadprzeciętnej marży.
Realne zarobki – przykłady i szacunki
Ile zarabia kantor? Dzienny obrót na poziomie 50 000–150 000 zł przy marży 0,5–2% przekłada się na zysk brutto 500–3000 zł dziennie. Po odliczeniu kosztów (czynsz, wynagrodzenia, podatki, utrzymanie płynności) miesięczny zysk netto właściciela wynosi zwykle 5 000–15 000 zł.
Wynagrodzenia pracowników w kantorach kształtują się najczęściej na poziomie ok. 5 370–6 351 zł brutto miesięcznie (średnio ok. 5 860 zł), zależnie od lokalizacji i zakresu obowiązków.
Czynniki wpływające na zysk:
- Konkurencja rynkowa – w dużych miastach presja cenowa zawęża spready;
- Lokalizacja – punkty turystyczne notują wyższy obrót, lecz są podatne na sezonowość;
- Ryzyko kursowe – wahania względem kursów NBP mogą generować straty bez odpowiedniego hedgingu;
- Podatki – rozliczenie na zasadach ogólnych lub podatek liniowy 19%; wymiana walut jest zwolniona z VAT.
Skala i automatyzacja procesów decydują o marży netto – większe kantory i platformy online najczęściej zarabiają więcej.
Ryzyka i wyzwania w branży kantorowej
Pomimo atrakcyjnych marż, biznes obarczony jest istotnymi ryzykami: kosztami utrzymania płynności, ryzykiem kursowym oraz restrykcyjnymi wymogami regulacyjnymi (AML/KYC, raportowanie transakcji powyżej 15 000 euro).
Digitalizacja zmieniła rynek – banki często utrzymują szerokie spready (nawet 6–9%), podczas gdy fintechy i kantory online konkurują ofertą bliżej 0,5–1%, podnosząc oczekiwania klientów co do ceny i wygody.
Koszty i formalności startu
Przed uruchomieniem kantoru konieczne jest spełnienie wymogów prawnych oraz przygotowanie zaplecza operacyjnego. Kluczowe elementy obejmują:
- Wpis do rejestru działalności kantorowej NBP – formalności regulacyjne, procedury AML/KYC, szkolenia i dokumentacja;
- Lokal i zabezpieczenia – czynsz (np. 5 000–20 000 zł/mies.), sejf, monitoring, kasa pancerna, systemy alarmowe;
- Kapitał obrotowy – środki na bieżącą wymianę i utrzymanie rezerw walutowych;
- Technologia – oprogramowanie kasowe/online, bezpieczeństwo IT, integracje płatnicze;
- Ubezpieczenie i audyty – polisy od kradzieży, ryzyka operacyjnego oraz regularne przeglądy procedur.
Opłacalność znacząco rośnie przy miesięcznym obrocie przekraczającym 1 mln zł, kiedy koszty stałe rozkładają się na większą liczbę transakcji.
Czy warto założyć własny kantor – analiza opłacalności
Założenie kantoru może być opłacalne dla osób z kapitałem i doświadczeniem finansowym, które potrafią zarządzać ryzykiem i płynnością. Kantory internetowe oferują niższy próg wejścia i wyższą skalowalność, co w połączeniu z konkurencyjnym spreadem ułatwia zdobycie rynku. W erze fintechów warto śledzić trendy, w tym płatności mobilne oraz potencjalną integrację z kryptowalutami, by utrzymać przewagę konkurencyjną.